ประกันอัคคีภัยบ้านเบี้ยปีละหลักพัน แต่คนส่วนใหญ่มีเฉพาะตอนที่ธนาคารบังคับ

ถ้าบ้านยังผ่อนอยู่ ธนาคารบังคับทำประกันอัคคีภัยเป็นเงื่อนไขสินเชื่ออยู่แล้วค่ะ คำถามจริง ๆ จึงเกิดตอน "ผ่อนหมด" — สถิติที่น่าคิดคือบ้านที่ปลอดภาระจำนวนมากไม่มีประกันอะไรเลย ทั้งที่เบี้ยกรมธรรม์อัคคีภัยที่อยู่อาศัยเริ่มเพียงหลักพันต้น ๆ ต่อปีสำหรับทุนหลักล้าน เทียบเป็นวันละไม่กี่บาทกับทรัพย์สินก้อนใหญ่ที่สุดในชีวิตนะคะ

สรุปใน 1 นาที

• กรมธรรม์อัคคีภัยที่อยู่อาศัยมาตรฐานคุ้มครอง 6 ภัยหลัก: ไฟไหม้ ฟ้าผ่า ระเบิด ยานพาหนะชน อากาศยาน และภัยเนื่องจากน้ำ (ไม่รวมน้ำท่วม)
• ภัยธรรมชาติ 4 ภัย (น้ำท่วม ลมพายุ แผ่นดินไหว ลูกเห็บ) คุ้มครองรวมกันไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี ในกรมธรรม์มาตรฐาน — อยากได้มากกว่านี้ต้องซื้อเพิ่ม
• ตั้งทุนตาม มูลค่าสิ่งปลูกสร้างไม่รวมที่ดิน — ทำประกันไม่ต่ำกว่า 70% ของมูลค่า เพื่อไม่ให้ถูกเฉลี่ยความเสียหายตอนเคลม

กรมธรรม์มาตรฐานคุ้มครองอะไร ไม่คุ้มครองอะไร

โครงสร้างตามกรมธรรม์อัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัยมาตรฐานของ คปภ. เงื่อนไขแต่ละบริษัทเพิ่มเติมต่างกัน โปรดตรวจสอบก่อนซื้อนะคะ

คนอยู่พื้นที่เสี่ยงน้ำท่วมควรรู้ไว้: วงเงิน 20,000 บาทมาตรฐานนั้นไม่พอสำหรับน้ำเข้าบ้านจริง ๆ แนะนำซื้อภัยน้ำท่วมเพิ่มเป็นวงเงินเฉพาะ ซึ่งเบี้ยขึ้นกับความเสี่ยงพื้นที่ค่ะ (บ้านมีรถ EV จอดชาร์จ ยิ่งควรอ่าน เครื่องชาร์จ EV กับประกันบ้าน ประกอบ)

ตั้งทุนประกันเท่าไรถึงถูกต้อง

หลักคือทุนต้องอิง "มูลค่าสิ่งปลูกสร้าง" ไม่รวมราคาที่ดิน เพราะไฟไหม้ยังไงที่ดินก็อยู่ค่ะ เช่น บ้านซื้อมา 5 ล้าน เป็นค่าที่ดิน 2.5 ล้าน ทุนที่เหมาะคือราว 2.5 ล้านของตัวบ้าน บวกทุนทรัพย์สินภายในตามจริง จุดที่ต้องระวังสองด้าน

• ทุนต่ำเกิน: ถ้าทำประกันต่ำกว่า 70% ของมูลค่าจริง ตอนเคลมจะถูกใช้หลักการเฉลี่ย — ได้สินไหมไม่เต็มความเสียหาย
• ทุนสูงเกิน: จ่ายเบี้ยแพงฟรี เพราะบริษัทชดใช้ตามความเสียหายจริงไม่เกินมูลค่าทรัพย์สิน

บ้านผ่อนหมดแล้วลองคิดแบบนี้ค่ะ เบี้ยปีละ 2,500 บาท คือเดือนละ 208 บาท หรือวันละ 7 บาท — น้อยกว่าค่าที่จอดรถหนึ่งชั่วโมงในห้าง แลกกับการที่เหตุไฟไหม้หนึ่งครั้งไม่ลบเงินออมทั้งชีวิตทิ้งไป ในขณะที่การ "ไม่ทำ" ก็คือการรับประกันบ้านทั้งหลังด้วยกระเป๋าตัวเองเต็มจำนวนนั่นเองนะคะ

ซื้อยังไง เคลมยังไง

ซื้อได้ทั้งตรงกับบริษัทประกันวินาศภัย ผ่านธนาคาร หรือผ่านนายหน้าที่มีใบอนุญาต (วิธีเลือกและเช็กใบอนุญาตอยู่ที่ ตัวแทน vs โบรกเกอร์) เกิดเหตุแล้วให้ถ่ายรูปความเสียหายทันที แจ้งความกรณีไฟไหม้ และติดต่อบริษัทภายในเวลาที่กำหนด ขั้นตอนเอกสารดูที่ คู่มือเคลมประกัน claim-th ส่วนศัพท์อย่าง "การเฉลี่ยความเสียหาย" หรือ "มูลค่าทดแทน" อ่านเพิ่มที่ ศัพท์ประกันที่ต้องรู้ก่อนเซ็น

ธนาคารบังคับเราทำประกันเพื่อปกป้องเงินของธนาคารค่ะ พอผ่อนหมด บ้านกลายเป็นของเราเต็ม ๆ — แปลกดีไหมคะที่หลายคนเลือกปกป้องมันน้อยลง ทั้งที่มันเพิ่งกลายเป็นของเราจริง ๆ

อัปเดตล่าสุด: 20 กรกฎาคม 2569

แหล่งอ้างอิง: สำนักงาน คปภ. (oic.or.th) — กรมธรรม์ประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัยและเอกสารแนบท้ายภัยธรรมชาติ