ค่าเสียหายส่วนแรกคืออะไร ทำไมมีประกันชั้น 1 แล้วยังต้องจ่ายเอง 1,000 บาท

หลายคนเพิ่งมารู้ตอนยื่นเคลมว่าต้องควักจ่ายเอง 1,000 บาท ทั้งที่ทำประกันชั้น 1 ไว้แล้ว — เงินก้อนนี้เรียกว่า "ค่าเสียหายส่วนแรก" ค่ะ โดยแบบบังคับ (Excess) จะถูกเรียกเก็บเมื่อเราเคลมแผลที่ระบุคู่กรณีหรือสาเหตุการชนชัด ๆ ไม่ได้ ส่วนแบบสมัครใจ (Deductible) คือดีลที่เราเลือกเองเพื่อแลกกับเบี้ยที่ถูกลงทุกปี

สรุปใน 1 นาที

• Excess ภาคบังคับ 1,000 บาท/เหตุการณ์ จ่ายเมื่อเคลมความเสียหายที่ไม่ได้เกิดจากการชนหรือระบุคู่กรณีไม่ได้ เช่น แผลถลอกไม่รู้สาเหตุ
• Deductible แบบสมัครใจ คือยอมจ่ายเองเช่น 3,000–5,000 บาทแรกเมื่อเป็นฝ่ายผิด แลกกับเบี้ยรายปีที่ถูกลงชัดเจน
• เป็น ฝ่ายถูกและมีคู่กรณีชัดเจน ไม่ต้องจ่ายทั้ง Excess และ Deductible เลยสักบาท

ค่าเสียหายส่วนแรกคืออะไร มีไว้ทำไม

ค่าเสียหายส่วนแรกคือเงินส่วนแรกของค่าซ่อมที่ผู้เอาประกันร่วมจ่ายเองต่อเหตุการณ์ จุดประสงค์ของ คปภ. คือลดการเคลมจุกจิกและการแจ้งเหตุแบบเล่าไม่ตรงความจริง ซึ่งทำให้เบี้ยของทั้งระบบแพงขึ้น พูดง่าย ๆ คือคนขับดีไม่ต้องช่วยแบกต้นทุนคนเคลมมั่วนะคะ ศัพท์ประกันคำอื่นที่มักงงกัน อ่านเพิ่มได้ที่ ศัพท์ประกันที่ต้องรู้ก่อนเซ็น

Excess กับ Deductible ต่างกันยังไง

เงื่อนไขจริงต่างกันได้ตามกรมธรรม์แต่ละบริษัท โปรดอ่านหน้าตารางกรมธรรม์ของตัวเองประกอบนะคะ

เคลมแบบไหนต้องจ่าย 1,000 บาท แบบไหนไม่ต้อง

ต้องจ่าย: แจ้งเคลมแผลเดี่ยวแบบบอกไม่ได้ว่าไปโดนอะไรมา เช่น ถลอกหลายจุดคนละเวลา ครูดขอบทางแบบจำวันไม่ได้ หรือระบุคู่กรณีไม่ได้ ไม่ต้องจ่าย: ชนแบบมีคู่กรณีชัดเจนและเราเป็นฝ่ายถูก ถูกชนแล้วมีทะเบียนคู่กรณี หรือเหตุที่ระบุสาเหตุการชนได้ชัดเจนตามเงื่อนไข ถ้าโดนเรียกเก็บแบบงง ๆ ทั้งที่มีคู่กรณี ลองอ่านวิธีโต้แย้งที่ ถูกปฏิเสธเคลมทำยังไง

ควรเลือกมี Deductible ไหม คุ้มตรงไหน

ลองคิดเลขกันค่ะ สมมติเลือก Deductible 5,000 บาท แล้วเบี้ยชั้น 1 ถูกลงปีละ 3,000 บาท ถ้าเราขับดีไม่เคลมฝ่ายผิดเลย 5 ปี เท่ากับประหยัดไป 15,000 บาท — พอ ๆ กับเบี้ยประกันชั้น 3+ ฟรีอีกสองปีเลยนะคะ แต่ถ้าปีไหนพลาดเป็นฝ่ายผิด เราจ่ายเอง 5,000 บาทแรกของเหตุการณ์นั้น ดังนั้นเหมาะกับคนขับระวัง เคลมน้อย และมีเงินสำรองพอควักได้ไม่สะเทือน เทคนิคลดเบี้ยข้ออื่น ๆ รวมไว้ที่ 8 วิธีลดเบี้ยประกันรถ และถ้ายังเลือกชั้นประกันไม่ถูก เริ่มที่ ประกันชั้น 1 vs 2+ vs 3+

สรุปคือค่าเสียหายส่วนแรกไม่ใช่ค่าปรับ แต่เป็นกติกาแบ่งความรับผิดชอบระหว่างเรากับบริษัทประกันค่ะ คำถามที่น่าคิดต่อคือ ระหว่างจ่ายเบี้ยแพงขึ้นเพื่อไม่ต้องจ่ายอะไรเลยตอนเคลม กับจ่ายเบี้ยถูกลงแล้วรับความเสี่ยงเล็ก ๆ ไว้เอง แบบไหนตรงกับนิสัยการขับของคุณมากกว่ากัน

อัปเดตล่าสุด: 19 กรกฎาคม 2569

แหล่งอ้างอิง: สำนักงาน คปภ. (oic.or.th), เงื่อนไขกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ